Kredit und Darlehen

Definition und Allgemeines

Das Wort "Kredit" wird aus dem französischem Wort crédit sowie aus dem italienischen Wort credito abgeleitet und wird alltagssprachlich als fremdes finanzielles Mittel verstanden, was einer Privatperson oder auch einem Unternehmen für einen bestimmten Zeitraum zur Verfügung gestellt wird. Ebenfalls als Kredit bezeichnet wird die Gewährung eines Zahlungsaufschubs.

Was alles bei einem Kredit Vergleich zu beachten ist, erfahren Sie am Ende des Artikels.

Im Bankwesen bedeutet Kredit die Habenseite mit einem befindlichen Guthaben. Der Gegensatz zur Habenseite ist die Sollseite, die im Fachjargon des Bankwesens als Debet bezeichnet wird.

Das Überlassen finanzieller Mittel oder die Stundung einer Verpflichtung ist in den meisten Fällen mit einer Verzinsung verbunden.
Da die Vergabe von Krediten volkswirtschaftlich die Geldmenge erhöht, ist eine großflächige Tilgung von Krediten nicht von Vorteil. Eher schadet sie der Wirtschaft durch möglichen Mangel an Liquidität.

Man unterscheidet bei der Einordnung zwischen Privatkrediten und Bankkrediten. Bei der Kreditvergabe zwischen zwei Privatleuten findet im Gegensatz zum Bankkredit keine Geldschöpfung statt, das heißt eine Privatperson verzichtet für den Zeitraum der Kreditvergabe auf den Darlehensbetrag  und begründet damit die Verzinsung der Rückzahlung. Eine Bank, die einen Kredit vergibt, verzichtet hingegen nicht auf die Kreditsumme, sondern schöpft zudem zusätzliches. Dennoch wird wie beim Privatkredit auch der Bankkredit aufgrund von bestimmten Faktoren wie Ausfallrisiko, Verzicht auf Liquidität usw. verzinst.   

Kreditformen

Das Darlehen ist das Überlassen von Geld oder Waren zum Gebrauch, wobei zwischen dem Darlehensgeber und dem Darlehensnehmer eine Vereinbarung über die Rückzahlung getroffen wird. Auch bei der Kündigung des Darlehens durch eine der beiden Parteien wird die Rückzahlung unmittelbar fällig.

Bei Barkrediten wird auf einem Konto eine Kreditlinie geschaffen. Diese kann für eine bestimmte Frist genutzt werden. Von dieser allgemeinen Befristung abgesehen, gibt es jedoch keine konkreten Vereinbarungen über die Rückzahlung. Beim Barkredit handelt es sich meistens um revolvierende Kredite, die immer wieder neu genutzt werden können. Neben den Zinsen für die genutzte Geldmenge wird zusätzlich häufig eine Kreditprovision berechnet. Auch bei Barkrediten handelt es sich um ein Darlehen.

Weitere Kreditformen sind Avalkredite, Akkreditiv- und Akzeptivkredite. Die Kreditrahmenvereinbarungen richten sich nach den Erfordernissen des Kreditnehmers und betreffen etwa die Unterscheidung von Privat- und Geschäftskunden.

Private Kunden sind Arbeitnehmer oder sonstige Privatpersonen, die kein Geschäft betreiben. Der Verbraucherschutz sieht vor, dass die Rahmenbedingungen der Kreditvergabe bei Privatkunden durch Ausweis des effektiven Jahreszinses oder der Preisangabenverordnung ausgezeichnet werden und damit den Vergleich verschiedener Angebote erleichtert werden. Kredite werden grundsätzlich nur an Personen über 18 Jahre vergeben. Die Bonität wird von bestimmten Banken durch Daten über vorliegende Geschäftsbeziehungen oder Schufa-Auskunft ermittelt.

Man unterscheidet zudem zwischen Verfügungskrediten und Anschaffungskrediten. Verfügungskredite beruhen oft auf automatisch ermittelte Daten über die Höhe der durchschnittlichen Zahlungseingänge. Anschaffungskredite werden für einen bestimmten Zweck und mit einer festgelegten Laufzeit vergeben. Als Sicherheit für den Kreditgeber kann eine Übereignung des Kaufgegenstandes erfolgen. Möglich ist auch der Abschluss einer Restschuldversicherung.

Eine besondere Form des Darlehens sind Baufinanzierungen, die über einen langen Zeitraum hinweg getilgt werden. Hier werden zur Sicherheit Grundpfandrechte, z.B. Hypotheken oder Grundschulden auf dem Bauobjekt herangezogen. Im Zusammenhang mit Baufinanzierungen kommt es auch zu Zwischenfinanzierungen.

Das häufig angebotene Beamtendarlehen gehört ebenfalls in die Kategorie der Spezialkredite, da dieses nur für den öffentlichen Dienst zugänglich ist. Demnach können nur Beamte, Akademiker, Angestellte, Soldaten, Richter im Bund sowie Beamtenanwärter ein Beamtendarlehen beantragen.

Bei Vorfinanzierungen ist die endgültige Entscheidung über die Finanzierung noch nicht getroffen worden. Sie spielen eine Rolle etwa beim Unternehmenskauf.

Bei Wertpapierkrediten werden Wertpapiere als Gegenleistung gepfändet. Für die Bürgschaft für Anzahlungen, Vertragserfüllungen, Mieten u.ä. werden beispielsweise Avalkredite gewährt.

Kreditkarten

Kreditkarten ermöglichen einen zinslosen Kredit, der gewöhnlich innerhalb eines Monats dem Kreditinstitut zurückerstattet wird. Die Gebühren fallen im Normalfall zu Lasten der Unternehmen, die Kreditkarten akzeptieren. 

 

Kredite für Geschäftskunden

Bei Geschäftskunden gelten fließende Regeln zwischen Kreditfinanzierung und anderer Finanzierung. Größere Unternehmen können den Kapitalmarkt oft direkt nutzen.

Zur Finanzierung von Anlagevermögen werden an Geschäftskunden Investitionskredite vergeben. Für das Umlaufvermögen gibt es Betriebsmittelkredite, die als revolvierende Kredite ausgestattet sind. Weitere Formen sind Schuldscheindarlehen, Diskontkredite sowie Rembours- und Akzeptanzkredite.

Die beiden letzteren dienen der Verbesserung der Bonität im Rahmen von Außenhandelsbeziehungen durch Mithaftung der Bank. Akkreditivlinien dienen der Finanzierung von Importgeschäften.

Bei Roll-Over Krediten wird der Zins jeweils den Verhältnissen des Marktes angepasst.

Auch zwischen Banken bestehen Kreditverbindungen, die als Interbankengeschäfte bezeichnet werden und Währungskredite und Handelslinien einschließen. Ferner werden Kredite an Länder, Kommunen oder den Staat vergeben.

Kreditgeber

Die wichtigsten Kreditgeber sind Geschäftsbanken, ferner auch Spezialbanken und Bausparkassen. Kredite an Endverbraucher können bspw. beim Kauf bestimmter Waren wie Autos etc. auch direkt durch den Händler vergeben werden (Ratenkredit). Die Geschäftsbanken können wiederum Kredite der Zentralbanken in Anspruch nehmen.
Die Vergabe von Krediten ist durch gesetzliche Vorschriften geregelt, die Kreditnehmer und Gläubiger schützen sollen.

Kredit Vergleich

Verbraucher sollten bevor sie einen Kredit beantragen einen Vergleich durchführen. Dabei ist es wichtig auf die jeweiligen Konditionen und Bedingungen zu achten. Nicht außer Acht gelassen werden sollte zudem das Unternehmen bzw. der Anbieter, bei dem der Kredit beantragt werden soll.

Alles was Sie über einen Darlehen Vergleich generell wissen müssen und worauf Sie achten sollten, erfahren Sie hier…zum Beamtendarlehen Vergleich